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如何从零开展资金互助
一、什么是农民专业合作社资金互助?
农民专业合作社资金互助是指经农民专业合作社全体成员代表大会通过,由合作社内部全体或部分成员以自愿方式入股,按照民主管理、自我服务、互惠互利的原则,在出资成员内提供借款业务的农民专业合作社内的互助性资金服务行为。

二、农民专业合作社资金互助存在的优势

(一)机制设置优势
农民专业合作社资金互助立足于农村,具有“民办、民管、民享用”的特点,是与自己利益密切相关的新型农村合作金融组织,具有其他商业银行所不具备的优势。其资金源于农民,用之农民,增加了农村金融自身“造血”功能。成员以较少的资金入股就可贷到较大数额的资金,使用费也要低于正规金融机构,以减轻农民还款压力,来帮助解决生产、生活及其他方面的资金需求。
(二)成本降低优势
农民专业合作社资金互助建立在血缘、地缘、人缘的基础之上,成员之间对彼此的家庭情况、借款用途、信用状况等都比较了解,在贷款审批时能够快速准确地获取成员信息,简化了诸多考察审批环节,使资金互助在贷款运作上呈现出筒便、快捷、准确的特点,既解决了成员的资金需求,又降低了交易成本。同时资金互助定期向成员公布资金的运作情况,提高了信息透明度。降低了管理与监督的博弈成本。
(三)风险防范优势
建立内外风险防范机制,外部从扩大资金规模、提高人员素质、加强监管力度等方面着手。内部严格规范借款、还款每个环节,同时建立成员信用档案和提取风险准备金等。内外风险防范机制从人的信用声誉、违约责任、诚信激励、延期还款等方面都作了制度安排。既对资金互助的工作人员、成员产生了行为约束,确保了资金的安全运作,又有效地规避了各种风险的发生。

三、开展资金互助的步骤

组建一个资金互助组织主要包括三个方面:1、发起;2、筹备;3、运营,每个方面都有具体需要准备的工作,下面我就将各方面详细阐述。
发起
发起阶段主要有提案、讨论、决议。
1、提案:由合作社理事长或2名以上理事(股权需超过50%)向理事会成员提出议案,如合作社社员在150人以下需要召开社员大会,由全体社员讨论;如合作社社员超过150人,只需由社员代表大会讨论即可,议案必须严格按照《合作社法》规定内容进行,否则讨论无效。议案内容主要包括:(1)合作社发展现状、(2)周边合作社发展情况分析、(3)开展资金互助的想法、(4)资金互助案例分享、(5)为合作社及社员带来的效益分析、(6)风险控制、(7)总结。

2、讨论:根据合作社社员人数决定讨论人群,讨论主要围绕对合作社及社员的效益进行,切勿将话题越扯越远(实际讨论中发生过类似案例),防止出现口角冲突,合作社理事长应做好调解准备,可请当地有声望的人参与调解,更多理事或社员关心得最多的是风险问题,这点提案人要做好充分的解释工作,总体讨论原则围绕“一事一议”。

3、决议:

分两种情况:
(1)、经讨论后同意人数需占总讨论人数的51%,则通过提案;
(2)、在提案未通过的情况下,理事长或秘书长可行使决定权,让提案通过,但是此种办法不太可取,会失去民心,影响合作社的发展,不建议行使决定权。
筹备
筹备阶段首要考虑的是成立资金互助部的合法性,主要指合作社的业务范围是否需要变更,如需要变更那就需从新准备变更材料,向原申请部门提出变更,这为最理想状态,如申请部门不予变更的,可找业务主管单位寻求帮助,业务主管单位给予支持的也可放心实施,但是一定要有文字材料,主管单位同意的公章。在合法性得到认可之后就可进行内部的筹建工作了。内部筹备按照筹建的时间顺序主要有以下方面:

1、合作社委托筹建任命书。由理事长召集理事成员、监事、各业务部门负责人进行开会,讨论决定由个人或部门进行筹建,最后由理事长签发任命书,交由个人或部门进行筹建。
2、组建筹委会。即由任命的个人或部门组建关于筹建资金互助的实施小组,人事安排可由小组内部决定。
3、日程安排:筹委会制定组建资金互助的时间表、工作内容、计划完成时间、需要的外部支持,如遇特殊情况需及时向理事长及理事成员汇报,以便做好协调工作,保证组建工作顺利进行。
4、申请书:主要交由工商部门或民政部门审核登记,如合作社已有资金互助业务则不用准备;如只需申请变更业务范围则按之前提示操作即可;总体载明拟设立机构性质、组织形式、名称、业务范围、拟注册的资本金额和住所、发起人基本情况及出资比例、是否符合设立条件。
5、可行性研究报告:该报告可参考商业银行或农村政策性银行的报告形式,主要内容有国家政策提要、当地经济金融分析、开展资金互助的可行性和必要性、市场前景、未来三年业务发展规划、风险控制能力、盈余分配比例(股金分红、年底收益)、经济效益、社会效益。
6、筹建方案:由筹委会领导小组统一制定,一般需根据合作社的实际情况安排,总体包括:注册(目前不验资、可适当调整)、入股设置(股本、股金)、组织架构、营业场所、规章制度。
7、认购入股说明书:由筹委会制定该说明书,负责筹集互助社的原始资金,该资金可作内部调整,不需作为向工商部门或民政部门的登记数据,股金一般设资格股、原始股、流动股,需设置每种入股的资格和分配标准,认股后的权利和义务、认购资金使用方向、风险承担、第一批发起人的入股日期和金额、今后变更股本的入股条件和入股金额。
8、发起人入股协议书:这是对发起人在合作社资金互助部获得认可的重要依据,对在今后退股或转股提供凭证,协议书附件需注明发起人的名录,名录主要登记社员的身份信息、入股信息、借款信息、借款利率、借款年限、还款日期、联系电话等项目。协议书内容主要包括:总则、经营宗旨、机构性质、名称、住所、业务范围、注册资本、股本结构、股权设置、发起人入股金额和入股比例、发起人权利和义务,发起人应在发起人协议书上签名盖章,或委托代理人签名盖章。
9、筹备完成:筹备完成的标志是以工商部门或民政部门的批复为准,或经业务主管部门同意后也行。

运营
运营阶段包括办公地点的装修、组织架构的建立、办公室的分配、规章制度的上墙、人员职责的安排等,具体归纳为以下方面:

1、组建资金互助部组织架构,组织架构图如下:

2、签订责任书。组织架构确定后,由入股社员成立社员代表大会,并在大会上选举组织架构相关人员,人员确定后需签订责任书,明确每个人的职责分工并签字按手印。
3、会议章程。确定资金互助部理事会章程,主要明确定期举办会议的次数、时间、参会人员等,方便增强相互之间的联系。
4、办公场所的划分。合作社内部资金互助部不同于其他金融性部门,借款的主要对象是资金互助部的社员,所以在办公室规划上可以根据自身的需要设置,不用硬性安排,这样只会导致人员浪费,成本增加,给合作社带来资金风险,目前主要有以下几个部门:办公室、经理室、财务室、业务室、督查室。
5、上墙制度。上墙制度主要体现合作社的规范管理,信息公开,让入股社员及借款社员清晰明了。上墙制度主要包括:《资金互助社成员代表大会议事规则》、《资金互助社财务管理制度》、《资金互助社借款须知》、《资金互助社股金分配制度》、《资金互助社退股、退社须知》等。
6、人员安排。合作社资金互助部人员安排是关键,这直接影响合作社业务量多少,一般设经理1名、副经理1名、会计1名、出纳1名、营业员2名(入股、借款)、业务员若干(可外聘)。


 

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